2025년 현재, 40대 후반부터 60대 초반까지의 중장년층은 은퇴 준비와 자산 관리라는 중대한 과제를 안고 있습니다. 기대수명의 증가와 경기 변동성, 물가 상승 등의 요인이 복합적으로 작용하면서 ‘현명한 재테크’에 대한 필요성이 커지고 있습니다. 본 글에서는 은퇴설계, 부동산 운용, 금융상품 활용이라는 세 가지 키워드를 통해 중장년층의 효과적인 재테크 전략을 제안합니다.
은퇴설계: 준비는 빠를수록, 전략은 현실적으로
한국인의 평균 기대수명은 83세에 육박하며, ‘100세 시대’라는 말이 현실화되고 있습니다. 이에 따라 은퇴 이후 20~30년을 안정적으로 살아가기 위한 재무 설계는 필수입니다. 2025년 현재, 중장년층의 주요 관심사는 은퇴 시점의 자금 확보와 안정적 현금흐름 유지입니다. 은퇴설계의 핵심은 세 가지입니다. ▲지출 구조 조정, ▲수입원 다각화, ▲세제혜택 활용입니다. 가장 먼저 해야 할 일은 현재의 소비 구조를 점검하고, 필수 지출과 선택 지출을 구분한 뒤 장기적으로 감당 가능한 예산 틀을 만드는 것입니다. 수입원은 국민연금 외에도 개인연금, 임대소득, 투자수익 등으로 다변화되어야 하며, 특히 개인연금(연금저축·IRP)의 세액공제 혜택은 반드시 활용해야 합니다. 보험은 실손의료보험, 장기요양보험 등의 유지 여부를 체크하고, 노후에 필요한 보장만 남기는 것이 중요합니다. 또한 은퇴 전 자녀 부양·교육·결혼 자금 등과 은퇴 후 의료비, 주거비 등을 포함한 ‘생애주기별 자산 흐름표’를 작성해 보는 것이 효과적인 출발점이 됩니다.
부동산: 거주와 수익의 균형 전략
중장년층의 자산 구성에서 부동산이 차지하는 비중은 평균 70% 이상입니다. 하지만 부동산 시장은 2023~2024년의 고금리 여파로 조정기를 거쳐 2025년 현재 실수요 중심으로 재편되고 있습니다. 이에 따라 부동산 전략은 ‘거주 안정성’과 ‘수익성’의 균형이 핵심입니다. 우선 1주택자는 실거주 외 주택의 정리가 필요한 시기입니다. 고령화에 따른 관리 부담, 세금 증가, 공실 위험 등을 고려할 때, 불필요한 부동산은 매각하고 유동화하는 전략이 현실적입니다. 수도권 외곽 또는 지방의 수익형 부동산은 수요와 공실률을 철저히 분석해야 하며, 전통적인 오피스텔보다 생활형 숙박시설, 공유 오피스, 장기 임대형 아파트 등이 대안으로 주목받고 있습니다. 또한 ‘주거다운사이징’ 전략도 각광받고 있습니다. 넓은 주택에서 관리가 쉬운 중소형 아파트로 이전하거나, 고령친화시설이 마련된 실버타운 또는 공공임대에 입주해 주거비를 줄이고, 남는 자금을 금융투자나 연금으로 전환하는 방식입니다. 향후 부동산 시장은 ‘지역 양극화’, ‘고령화 수요’, ‘탄소중립 리모델링’ 등 새로운 변수를 중심으로 움직일 것으로 보이며, 이에 따른 포트폴리오 재구성이 필요합니다.
금융상품: 안정성과 절세 중심의 포트폴리오
2025년 중장년층이 선택할 수 있는 금융상품은 매우 다양해졌습니다. 다만 이 시기에는 고수익보다는 안정성과 절세 효과, 그리고 현금흐름 창출에 초점을 맞춰야 합니다. 우선 연금저축, IRP(개인형퇴직연금)는 대표적인 절세형 상품으로, 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택이 주어집니다. 자녀에게 경제적 독립을 부여한 이후 남는 여윳돈은 해당 상품에 꾸준히 납입해 노후 연금으로 전환하는 전략이 바람직합니다. 또한 예적금보다는 안정적 수익을 추구하는 ‘중위험-중수익’ 상품이 각광받고 있습니다. 대표적으로 ▲채권형 펀드, ▲리츠(REITs), ▲배당주 ETF, ▲ELS 등이 있으며, 특히 부동산과 금융을 결합한 리츠는 매월 배당을 통한 현금흐름 관리에 유용합니다. 보험도 생명보험보다 ‘간병보험’, ‘치매보험’, ‘유병자 보험’ 등 실질적인 의료 리스크를 대비하는 상품 위주로 조정하는 것이 바람직합니다. 자산을 자녀에게 이전하고 싶다면 '신탁', '증여형 보험', '가업승계펀드' 등을 검토할 수 있습니다. 마지막으로, 금융소득 종합과세 구간에 진입할 경우 절세 전략이 중요하므로, ISA 계좌 활용, 소득 분산 설계, 배우자 공동 명의 자산 운용 등 세금 관리가 반드시 병행돼야 합니다.
중장년층에게 재테크란 단기 수익보다 안정성과 지속 가능성에 방점이 찍힌 전략입니다. 은퇴 후의 삶을 설계하는 시점에서, 자산구조를 점검하고 현실적 대안을 찾아 실행하는 것이 중요합니다. 재무전문가의 도움을 받거나, 정부·지자체의 은퇴설계 상담 프로그램을 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 변화를 두려워하지 않고, 유연한 자산 관리 전략으로 ‘노후의 경제적 자존감’을 지켜나가는 것이 재테크의 진정한 목적입니다.